貸款前須考慮的五個問題

越來越多的貸款廣告和電話銷售宣傳低利率和簡單的程序，並鼓勵借錢消費或享受生活。低息私人貸款其實借貸不是一個簡單的決定。在申請貸款之前，你必須仔細考慮貸款的目的和你的償還能力。貸款不一定是壞事。有時候貸款對我們的幫助很大，比如完成學業，或者通過貸款幫助買房。但是要得到我們想要的，我們應該考慮以下五個問題:1. 你真的有需...

Nov 15,2023 | Icey

越來越多的貸款廣告和電話銷售宣傳低利率和簡單的程序，並鼓勵借錢消費或享受生活。其實借貸不是一個簡單的決定。在申請貸款之前，你必須仔細考慮貸款的目的和你的償還能力。貸款不一定是壞事。有時候貸款對我們的幫助很大，比如完成學業，或者通過貸款幫助買房。但是要得到我們想要的，我們應該考慮以下五個問題:

1. 你真的有需要借錢嗎?

當你借錢的時候，你要還錢，還要付利息。沒有借款，這些支出可以用於儲蓄或其他消費。如果你借錢去買一些你不需要的東西，比如一部新手機或者一次旅行，仔細考慮一下。例如，借款30,000美元，支付15% 的利息，並在24個月內還清，可能花費高達4,590美元。如果你不借錢，你可以節省開支。

很多時候，借錢不一定是最好的選擇。可能有其他方法可以幫助你實現目標，而不需要借錢。比如你想去旅行，可以提前半年開始規劃和制定預算，然後在每月出糧後留出固定的錢用於儲蓄，願望就能實現。

2. 你有能力還錢嗎?

在你借錢之前，你可以做一份收支表，詳細列出你每個月的收入和支出，看看你是否能償還。如果你的收入只夠支付你的生活費，那就說明你的還款能力非常有限。

就算有還款能力，也不要過度借貸。如果我們需要貸款，只借你必需的金額。選擇切合學生自己財政狀況的貸款年期，在能力範圍內盡快清還結欠，切忌拖長還款期，因為貸款年期愈長，實際利息費用支出越來愈多。

3. 你打算貸款給值得信賴的機構嗎?

你可能接到過一些貸款推銷電話，聲稱可以獲得低息貸款，或者表示貸款申請服務“不成功，免費”。這些可能是有問題的金融中介使用的欺詐方法。

不要信任調用方的身份。如來電者聲稱是代表銀行、財務公司或政府部門行事，請與有關當局聯絡，以核實來電者聲稱的真實性。銀行或抵押貸款公司的管理人員絕不會要求客戶向另一家金融公司借錢以償還貸款。永遠不要給金融中介錢。

如果你真的需要貸款，你應該找銀行或有信譽的金融機構，比較貸款成本和條款。

4. 貸款的「實際年利率」是多少?

不同類型的貸款產品有不同的利息計算方法。市場上常用的計算方法包括按月或按年計算私人分期還款的利息，以及按日/按月計算信用卡結餘的利息等。除了利息，貸款還包括其他費用，如手續費或年費。因此，在計算借款成本時，利息和其他相關費用需要一起考慮。

在香港，受香港金融管理局(金管局)監管的認可機構須根據銀行業團體發出的有關指引所載的方法，訂明“實際年利率”。“實際年利率”是指由貸款利息加上各種費用折算成的參考年利率，反映借款的實際成本。消費者應該使用“實際年利率”來比較不同產品的借貸成本。

5. 拖欠貸款或沒有準時還款有什麼後果?

除了要繳付額外利息及/或手續費，拖欠貸款或沒有準時還款均會影響你的信貸紀錄，令你日後難以申請按揭貸款或其他有真正發展需要的貸款。不良信貸紀錄亦可能會阻礙某些企業在行業求職或晉升機會，例如紀律部隊、金融監管機構、銀行等。

此外，濫借及過度借貸會為個人財務帶來極大風險，及為貸款人及其家人帶來很大困擾。習慣性借錢，以債養債，可能令債務失控，後果十分嚴重。社會上有不少關於欠債而引致破產，甚至家庭悲劇的例子，所以我們進行貸款前，必須三思而後行。

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