深入解析貸款五級分類：風險程度和分類定義一覽

貸款質量五級分類是將貸款按風險程度分為正常、關注、次級、可疑、損失五個級別，其中後三者為不良貸款。貸款五級分類是指商業發展銀行可以根據借款人的實際還款管理能力對貸款服務質量問題進行五級分類。全程網上貸款根據市場風險影響程度，貸款被劃分為五個等級：正常、關注、次級、可疑和損失，其中後三種屬於自己不良網絡貸款。2002年1...

Nov 14,2023 | Elizabeth

貸款質量五級分類是將貸款按風險程度分為正常、關注、次級、可疑、損失五個級別，其中後三者為不良貸款。

貸款五級分類是指商業發展銀行可以根據借款人的實際還款管理能力對貸款服務質量問題進行五級分類。全程網上貸款根據市場風險影響程度，貸款被劃分為五個等級：正常、關注、次級、可疑和損失，其中後三種屬於自己不良網絡貸款。

2002年1月1日，中國人民銀行開始實施貸款五級分類。這意味著個人信用報告的賬戶狀態有五個等級，個人發起的貸款可以根據這五個類別進行風險評估。

1、正常貸款

借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0%。

2、關注貸款

盡管借款人有能力進行償還企業貸款本息，但存在以及一些可能對償還產生不利影響的因素。即時借錢如果我們這些重要因素可以繼續教育存在，借款人的償還能力可能會受到社會影響，貸款損失的概率不會超過5%。

3、次級貸款

借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%之間。

4、可疑貸款

借款人無法及時足額償還企業貸款本息，即使沒有執行抵押或擔保，也肯定會發展造成很大一部分經濟損失。只是一個因為自己存在一些借款人重組、兼並、合並、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能通過確定。貸款風險損失的概率在50%-75%之間。

5、損失貸款

借款人無法償還本金和利息，無論采取什么措施和程序，貸款都注定要虧損。或者它可以得到少量的回報，但是它的價值也是非常小的。即批貸款從銀行的角度來看，將其作為銀行資產保留在賬面上也是沒有意義或沒有必要的。這種貸款應在完成必要的法律程序後立即注銷，貸款損失的可能性在75% 至100% 之間。

在五級分類中，後三類統稱為不良貸款。換句話說，如果你被銀行分成後三組，你可能就貸不到款了。

6、 在什么情況下會成為不良貸款?

根據《中國銀行業監督管理委員會關於印發〈貸款風險分類指引〉的通知》(銀監發[2007]54號)，對不同級別的貸款進行了具體識別。以下貸款應至少分類為子類別:

(一)逾期(含展期後)超過我們一定時間期限，其應收利息可以不再需要計入當期損益;

(二)借款人以合並或者分立的方式惡意逃避銀行債務，逾期本金或者利息的;。不過，在第(1)項的情況下，並沒有就「某段期間」作出更具體的規定。但銀監會此前頒布的《農村合作金融機構信貸資產風險分類指南》規定，農村合作金融機構本息逾期90天以上的貸款屬於次級貸款。

一般來說，當本金或利息逾期到以下情況時:

90-180天的貸款屬於次級貸款;

180-360天的貸款歸類為可疑;

360天以上的貸款可以劃為經濟損失類。

而不良貸款又可細分為“兩個以上的書呆子”.其中，不能當日償還的貸款為“逾期”，逾期一年的貸款利息為“滯期”，不能收回的貸款稱為“壞賬”。

如果你的五級分類被記錄為不良，你的個人信用會受到影響。如果一直不還，可能會上黑名單。

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