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借貸：怎么借錢才更劃算?

上回我們可以分享了何時借錢以及要不要借錢的問題，那么如果當我們做好了一定要借錢的決策分析之後，接著對於我們生活就要評估自己的還款管理能力，確定好咱們這筆錢是個良性負債，且無論顯性指標主要還是隱性指標數據都在提高自己的還款能力影響范圍之內，那么他們找到這樣一個物美價廉的借貸融資渠道，就是接下來要考慮的事情了。一般而言，我...

Sep 19,2023 | Maria

一般而言，我們透過以下途徑借款:

1.熟人借錢

這絕對是大家最容易首先想到的。這種方法最大的缺點就是可能會貸款失敗，傷害感情。而且現在很多人對向朋友借錢都很謹慎，借出去的錢很可能不翼而飛，最後甚至成為敵人。因此，網上有很多策略可以教你如何“優雅地”拒絕朋友的金錢請求。

2.銀行

銀行渠道亦是一般選擇的借貸對像之一，但審批條件較為嚴格，還款處理過程較為緩慢，尤其是經評估、審核、抵押及核證的按揭貸款，整個貸款周期較長。一些城市的商業銀行，會有一些短期貸款，或者更具成本效益，當然，不同地區的不同銀行也會有所不同，如果真的有貸款需求，不妨請多家銀行比較一下價格。

3.信用卡提現

我們還會有一個共同的借款渠道，就是信用卡提現功能。現在越來越多的朋友都有一些額度較大的信用卡，而且所有的銀行信用卡都有快速取現的功能，非常快捷方便。但最大的缺點是利率高，資金使用綜合成本高。一般以取現金額的1% ~ 3%作為取現手續費，每天收取取現金額萬分之五的利息。

4.互聯網金融

這個問題就是一個大型互聯網技術公司旗下的金融服務平台經營的信貸管理業務，我們也可以在這些平台上申請貸款。現在做得比較好，知名度比較高的是：支付寶借唄、微信的微粒貸。這些信息平台放款速度非常快，用款便捷。這些數據平台聲稱會根據每個人的資質，動態結構調整利率，每個人都不同。但實際上，大多數的人日利率0.02%~0.05%之間，且額度普遍偏低，2萬左右的居多。因為他們這些網絡平台建設有著自己強大的數據庫，幾乎都是人工智能風控自動批複額度，且依據用戶的平台需要使用一定程度，用戶行為習慣，資產質量分析綜合能力判斷。但不乏有些深度使用手機用戶，有著更多的消費過程中使用一些相關活動記錄，會批複更高的額度，如筆者借唄額度年初就調整到了16萬。

5.P2P

我們可能已經看到路邊的 P2P 平台廣告，其借貸速度較快，金額通常較大，但利率較高。實際上，這些借貸渠道的融資成本更高，加上運營成本等因素，綜合利率非常高。借 P2P 平台的錢，一般不推薦，除非是真的借錢不來。

6.投資資產的變現

還有一種缺錢的情況，就是你明明有錢，卻暫時用不上，在不同的投資產品上。這時候可以考慮用每天買大件的想法把我的理財產品退掉。如果方便的話，最好是免費退貨，但是有些“退貨”的費用更高。像股票型基金，要視虧損程度酌情而定;和銀行理財產品一樣，要看合同。一般不能提前支取，但一些低風險的理財產品可以通過理財質押貸款拿到錢;而像P2P平台的理財產品，因為本質上是債權，所以可以通過債權轉讓的形式提前變現。

少數平台也提供了一個質押功能，就是你買了一個產品，但是它還沒有過期，你不願意轉讓，那么你可以設定一個市場比例，用它作為質押在這個平台上重新發放貸款，而另外一個平台提供了另外一個有趣的想法，就是投資質押，比如說你在這個平台上買了一個十萬元的產品一年,但還沒有到急需資金的階段，可以用十萬元的產品作為抵押，在這個平台上發放貸款，可能只拿五萬 ~ 八萬，需要支付百分之十左右的利息。

當我們解決了借錢的問題，就會面臨還款的壓力。為了以後不虐自己，借款的時候一定要想好還款計劃和還款來源。畢竟已經借了，再借也不難。這裏有幾個還款的小技巧:

把還款日調整為工資以及日後工作一天，這個和儲蓄的道理是一樣的，不會出現因為一些不必要的額外支出來打亂我們自己的還款能力計劃。

從扣除收入後的定期付款入手，更安全，也更保守。

可以買一些月供的理財產品，讓月供大致等於還款金額，還款壓力小一些。本質是讓還款更有計劃性，不容易被打亂。