史上最全的車險攻略!保險老司機五分鍾教你如何購買車險。

作為老司機+保險老司機，車保比較常常需要有人可以問我車險該怎么買?汽車保險很簡單，關於汽車保險我們只需要知道四件事:1.車險有哪些?2.該買哪些車險?3.怎么買最便宜?4.出險了怎么報案?一般來說，車險分為強制保險和商業保險兩種。交強險交通強制保險是“機動車交通事故責任強制保險”的全稱，電單車三保重點是強制性兩個詞。坦...

Aug 18,2023 | Carina

作為老司機+保險老司機，車保比較常常需要有人可以問我車險該怎么買?

汽車保險很簡單，關於汽車保險我們只需要知道四件事:

1.車險有哪些?

2.該買哪些車險?

3.怎么買最便宜?

4.出險了怎么報案?

一般來說，車險分為強制保險和商業保險兩種。

交強險

交通強制保險是“機動車交通事故責任強制保險”的全稱，電單車三保重點是強制性兩個詞。坦率地說，這是國家的要求。

不買的話，牌照上的車查不到，也不能上路行駛。不在路上貼強制保險標志，可能會被交警罰款，及時辦理就好。

交強險是用來賠交通安全事故中另一方的，而你的損失由對方買的交強險賠付。

但是，強制保險不多，責任方賠償對方最多可達122,000元，不負責任方賠償對方最多可達121,000元。

以上是責任方和非責任方對死亡、傷殘、醫療、財產損失的賠償限額。你也看到了，這次交通事故最高賠償10多萬，如果有人傷亡就要11萬。

如你所見，無論是人還是車。光是付錢是不夠的。錢是給別人的，不是給你自己的。因此，必須購買商業保險!

商業險

商業保險不是強制的，但是從強制保險的賠償金額可以看出，是一定要買的。

商業險包含4個主險和主險下面通過一系列的附險，具體分析可以提供參考進行下面這張圖：

保險單包括汽車損失保險、汽車第三者責任保險、汽車個人責任保險、座位保險、汽車盜竊及行劫保險

剩下的12種附加險，只能在購買主險的情況下才能添加。其中，不計免賠險，需要隨主險追加。

因為這四大保險公司都有免賠額，保險公司可以支付，但是你必須支付一部分錢，但是如果你購買了不可免賠額的保險，你需要支付你自己的保險公司的一部分來保護你。

這樣一個複雜的系統，讓人看不懂，那么還有那些值得購買的汽車保險嗎?我們繼續吧。

除了交強險前面講過，剩下的我們可以按照順序進行一個沒有一個講：

1.機動車輛損失保險-機動車輛損失保險

保障范圍:車輛因火災、爆炸、碰撞、傾覆、墜落等原因損壞、維修或報廢造成的損失。造成損壞的原因有很多，但最常見的是擦碰，比如嚴重的小碰撞導致車身變形，這些都是比較頻繁的，所以這個責任比較實際。推薦。

保護建議: 一般家庭，買一輛好車不容易，平時刮刮刮，去4s 店轉上千萬，想也疼，應該買。

但是，這裏也有特殊情況。有的人開豪車，刮了也不管，甚至隨時會回來。這樣的人不需要買車損險。畢竟他們買得起。第二年上保險就更不劃算了。

或者他們有的人開的就是個買菜車，拉貨的面包車，掉漆了，門變形進行了無政府所謂，那也可以沒必要為了買車損險，畢竟這車可修可不修，就算修也修得起。隨意造就行。

所以，如果你不需要錢來修理你的汽車，或者如果你不在乎你的汽車，你就不需要購買汽車損壞保險。

2.玻璃單獨破損險

保護內容: 只保護前後擋風玻璃和窗戶，天窗和後視鏡沒有保護，基本上沒用。

理由: 在一輛便宜的摩托車上更換玻璃不會花費太多，而且第二年的保險費會增加。兩者幾乎相等。對於一輛非常昂貴的豪華車來說，更換玻璃會非常昂貴，但是買得起豪華車的人卻不需要這點玻璃錢，保險費也增加了，為什么呢?除非你的豪華車對你來說很貴而且你覺得不好，你可以買下它，因為如果你的車只有碎玻璃而損壞保險不包括在內，你可以用它來支付玻璃的費用。

3.自燃損失險

保障內容: 善解人意，對汽車自燃進行賠償。但是像電路燒毀和外部點火這樣的事情不在自燃損失保險范圍之內。

保障政策建議：什么車會自燃?多半是自己開了很多年的舊車和質量管理非常差的車，舊車市場就像為了苟延殘喘的老夥計，就等著它啥時候動不了了再換個新的，根本問題沒必要買。老司機選擇通常有個鄙視鏈：歐美車質量>日韓車質量>國產車品牌質量，但是我國國產車再差也見過這樣幾個具有自燃的吧，況且汽車自燃的車廠家也會賠你，車燃險根本我們沒必要買。

4.新增設備損失險

防護措施: 比如自己在車上用 CD、真皮座椅這些，車輛損壞保險不交，但新設備損失保險可以交。

保障建議:畢竟給車加昂貴裝備的人不多，基本沒必要買這個保險。即使發生事故，在計算新設備價值時也會折舊，也無法全額賠償。如果你對你的車負全責，只能賠80%。所以你不能買它。

5.車身劃痕損失險

你需要的: 一個劃痕，油漆工作，或金屬板工作可以花費一大筆錢。保險是可以賠償的。

保障建議:還是那句話，豪車不在乎這個錢，舊車沒必要，3年以上不保修。就算便宜的新車刮花了也可以自己承擔，而且總是報保險會增加保費。

6.發動機涉水險

保障工作內容：發動機進行涉水管理指的是你沒動車發動機被淹了，比如你停外面被一場沒有暴雨淹了，你後面沒發動過。或者是你開進水坑了，進水問題導致你發動機熄火了，你後面沒再發動過。這樣我們這個附險可以賠發動機汽車維修人員更換成本費用。

保障建議: 首先，在中國，暴雨發生率相對較低，估計只有廣東、浙江、福建等省份的車輛將面臨被暴雨淹沒的風險，其他城市不必購買。即使在這些城市，作為一個司機，哪裏停車會被淹，水庫前面可以開車通過，老司機自己也知道這一點，如果你知道你還想開車通過，那就是自找的。為什么要把錢花在可以避免的風險上呢?

7.修理期間的成本補償保險

保護內容: 保險是指如果汽車被拿去修理，你可以補償運輸期間的費用等等。

安全建議:開車上班的人都在同一個城市，大城市開車最多一個半小時。離小城市半小時車程。坐公交地鐵修車就行了。每天坐飛機上班要花幾千塊嗎?出差不用開車，沒必要買。

8.機動車損失保險公司無法找到一個第三方特約險

保護內容: 雖然到處都有攝像頭，但也不是沒有死胡同。你的車刮傷是正常的。如果你買了，你就找不到第三方了。如果你在購買之後找不到第三方，你必須支付汽車損壞保險的所有損失，汽車損壞保險只覆蓋70% 。

如果找不到第三方保險，很便宜，那就加幾十塊錢。買不買要看情況。

保護建議: 購買汽車損壞保險的金額很高，說明你關心這輛車，或者修理費很貴，那么被別人抓傷也很不舒服，如果這個時候加上找不到第三方來補償你們所有人，也許你會感覺好一些。至於你連汽車損壞保險都懶得買，不怕被別人刮。不想買汽車損壞保險的汽車不能進入那些討厭有錢人的眼睛，手便宜，所以便宜但很安全。

9.指定修理廠險

保障內容:就是說你的車只能在指定的修理廠修理或者返廠，中間的運費需要報銷。

理由：現在的車一般去4S店都能修，基本問題沒必要買。

機動車第三者責任保險-三方保險

保障范圍:只要你開車造成第三者傷亡或他人財產直接損失，就可以用三險賠償他人。比如新手女司機停車或者開始撞別人車的時候特別適合;比如車禍，人死傷，損失幾千萬。這時候，三險就特別有用了。

保護建議: 從前面的交通強制保險部分我們可以看到，現在的人這么寶貴，沒有一百萬、八十萬不能通過，最高的交通強制保險賠償金12萬左右，肯定是不夠的。

同時路上豪車那么多，技術也不行。萬一和人蹭到了，賠了車還不夠。所以也一定要買三險，100萬起步，不算優惠，一年也就2000左右。

三者險是個主險，下面也可以加其他的附險，簡單我們看一下。

11.車上貨物責任險

保證內容: 這是保證你用自己的車運送別人的貨物，損壞你需要賠償的情況。

保護建議:我們現在只討論私家車，完全沒有必要，但是物流公司可以考慮。

12. 精神損害賠償的責任保險

覆蓋范圍:我國在交通事故賠償，精神損害賠償有賠償。

保障政策建議：精神損失費頂多也就5萬塊，可以通過自己出，另外，如果企業三者險夠多的話，這點錢其實是我們可以進行商量的。

機動車輛第三者責任保險額外法定假日期限雙倍補償

保障范圍:這個附加險的作用是將法定節假日的三險保障范圍擴大一倍。比如平時買了100萬的三責險，法定節假日開車出去玩，出了事最多賠200萬。

安全提示: 這對於經常在節假日開車的人很有用。道路上人來人往，人越不守規矩，風險就會大大增加。買一個雙重賠償罐，但如果三個保險金額足夠，就沒有必要了。

所以這個適合平時不開車，節假日開車出去玩的朋友。可以低價買三險，節假日雙倍賠償。

14.機動車進行全車盜搶保險——盜搶險

保險范圍: 本保險僅涵蓋兩種情況: 整輛汽車丟失，兩個月內找不到; 或整輛汽車丟失，後來發現，在此期間汽車損壞的費用。對於車窗、車輪、車內財物的盜竊，均不予賠償。

保障政策建議：我們中國國家社會治安越來越多越好，整車被偷的情況，大城市發展還是一個比較少見的，相比之下，電動車被偷的概率大得多。

這種保險在小城市可以買到一輛，畢竟45行的汽車被盜也在報紙上見過。

15.機動車輛上人員的責任保險

保障工作內容：也就是我們大家可以說的座位險，這個險是跟車走的，無論是誰坐了你的車，出事兒了按照學生座位賠錢。比如某車主為自己的車投保了座位險，則該車主通過自己、家人或者是一些朋友以及同事乘坐這輛車，發生各種意外情況都會需要按照座位賠錢，

保障建議: 這種責任屬於買不到但功能小的保險，如果車主經常接朋友、同事、親戚等“外圍”人群，或者經常下班後、節假日計劃接幾個車主，最好買一份座位保險。

畢竟，你可能為你的家人買了所有的保險，但是你不能保證那些拒絕上車的“外圍”人會得到保險，如果出了什么問題，受傷就沒事了，我擔心會輸掉一場大吵大鬧，朋友們不必這樣做。有個安全網要容易得多。

有人可能會說，買個行車險就可以了。

但駕乘險是指駕駛員進行乘客險，這是跟人走的，並不全面覆蓋問題我們可以說的“外圍”人群。

你買了汽車保險，不管你開誰的車，你都要為這次事故付出代價。

但是賠償不多，一般10萬左右。

駕駛和乘客保險只包括在駕駛私家車時發生的事故。它甚至比不上我早些時候向你們介紹的全面的人身意外保險。這種意外保險的價格與駕駛和乘客保險相似，但它涵蓋了所有的意外事故，可以覆蓋100萬元，更物有所值。

16.不計免賠險

保障內容:如果買的是無免賠額的，可以全額賠付附加的主險，比如車損險70%，車損險100%。

理由：前面我們說的就是這些車險，基本方法都有免賠率，有部分錢得自己掏。但是能全賠為什么發展不全賠呢?多加點錢而已，涉事企業金額越來越大，越能看出他們不計免賠的威力。

跟著老司機比較便宜!

車險的價格體系是國家規定的，決定你車險保費的主要有三個維度。

第一個維度是車輛和保險每種類型的保險有一個價格梯度，每個梯度對應於一個車輛類型。確定保險種類，並確定車型，最基本的保險費是確定的。

第二個發展維度是出事故的次數。出事故的次數越來越多，保費越貴，反之則越少。

最新費改後的折扣不同層次分析如下：

正如你所看到的，持續的非保險時間越長，你的保費就越便宜，最高可以打到60% ，非常便宜!所以它對一群穩定的老司機來說特別友好。

第三個維度是其他貼現因素。當我們實際購買車險時，可能會更便宜，也可能會更貴，因為除了前兩個維度，車險的價格是由其他調整因素決定的，比如年齡、性別、駕齡、行駛區域等等。

在紙面上，你買的汽車保險的最終價格是一個未知數，但我們可以看到，其他調整因素和車型保險等，我們無法決定，只有交通事故的數量，我們越能安全乘坐，越便宜的保費，這個因素是大部分的折扣!

那么，哪裏可以買到更便宜的呢?車險價格本身已經被規定死了，但是各家保險公司在鋪設渠道搶市場的過程中也會讓利一小部分給消費者。車險的渠道通常是修理廠、4S店、保代、第三方互聯網平台、網銷、網銷。根據我這么多年的個人經驗，這些是最便宜的。畢竟成本下去，價格就下來了。

但是要提醒我們大家的是，車險不同於人身險，人身險公司可以通過異地理賠，而且對理賠時效的要求學生沒有一個那么高、但是車險通常企業都有個定損的過程，定損時間越早，響應速度越快，越有利於自己最後就是拿到理賠。

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